青安3.0是什麼？8/1上路、誰能貸、1.775%能撐幾年——高雄亞灣賞哥店長說給你懂

一句話先講：青安3.0 是 2026 年 8 月 1 日起接棒青安 2.0 的青年購屋貸款——利率前 3 年 1.775%、額度婚育家庭最高加到 1,500 萬，但新增了「未滿 50 歲、本人年所得 200 萬以內、高雄買房總價 2,000 萬以內」三道門檻。 行政院 2026 年 7 月 16 日拍板，申辦到 2029 年 7 月 31 日止。這篇我把新舊差在哪、利率之後怎麼跳、高雄買家會被哪一條卡住，一項一項用白話講清楚。想直接算數字，用我們做的青安3.0 試算（免登入、不留個資）。

一、青安3.0 是什麼？跟 2.0 差在哪？

骨架沒變、門檻變精準：貸款額度、成數、年限這些主結構跟 2.0 一樣，3.0 是把「誰能貸」收緊、把「婚育家庭」加碼。 直接看對照：

項目	青安 2.0	青安 3.0
申辦期間	2023/8/1～2026/7/31	2026/8/1～2029/7/31
對象	本人＋配偶＋未成年子女名下無自有住宅	同 2.0
最高額度	1,000 萬	一般同 2.0；新婚（結婚 2 年內）1,200 萬、有未成年子女 1,500 萬
最高成數	8 成	同 2.0
年限／寬限	最長 40 年／寬限最長 5 年	同 2.0
年齡	成年即可、無上限	申貸時未滿 50 歲，且「年齡＋年限」不超過 80
年所得	無限制	借款人本人年所得不超過 200 萬
房屋總價	無限制	台北 3,500 萬、新北新竹 2,500 萬、其他縣市（含高雄）2,000 萬以內
利息補貼	有	同 2.0 的「3＋3」逐年退場，2.0 舊戶一體適用
一生一次	限貸一次	同 2.0

另外一個小改變：因為超過九成的人都選一段式機動利率，3.0 把二段式機動和混合式固定利率取消了，只留一段式機動。

二、新增的三道門檻，你會不會被卡住？

第一道是年齡：申貸時要未滿 50 歲，而且「年齡＋貸款年限」加起來不能超過 80。 意思是 40 歲的人最長還能貸滿 40 年，45 歲最長剩 35 年、48 歲剩 32 年。年限縮短、月付就變重，年紀在 45 上下又想用青安的朋友，這條要先算進去。

第二道是年所得：借款人「本人」一年的所得總額不能超過 200 萬。 注意官方寫的是「本人」、不是夫妻合計——雙薪家庭一個人超過、另一個人沒超過，實務上可以討論由所得沒超過的那位當借款人（房子登記與貸款怎麼配，牽涉稅和貸款條件，建議先問清楚再動）。所得怎麼認定，官方文件沒有展開，以公股銀行受理時的規定為準。

第三道是房屋總價：高雄適用「其他縣市」這一級，上限 2,000 萬。 這條是很多人會誤會的地方——它是資格門檻，不是補助上限。買 2,050 萬的房子，不是「前 2,000 萬照補、超過部分自理」，而是整筆都不能用青安。總價剛好卡在線上的物件，出價前就要把這條想進去。

三、1.775% 的真相：只有前 3 年，第 4 年開始爬

青安的利息補貼是「3＋3」：前 3 年補 2 碼（1 碼＝0.25%），第 4 年起每年減半碼，第 7 年回到原利率。 換成數字看：

期間	利率大約是
第 1～3 年	1.775%
第 4 年	約 1.9%
第 5 年	約 2.025%
第 6 年	約 2.15%
第 7 年起	約 2.275%（原利率，機動）

原利率是「中華郵政 2 年期定儲機動利率＋0.555%」，2026 年 7 月大約 2.275%，是機動的、會跟著市場走。

拿高雄常見的情境算給你看：總價 1,000 萬、貸 8 成 800 萬、40 年、本息攤還（同一利率期間內每月繳一樣多，利率變動時按剩餘本金重算月付）——前 3 年每月約 23,300 元，第 4 年起一路小漲，第 7 年起約 25,200 元。跟全程用一般首購利率 2.5%（每月約 26,400 元）相比，前 3 年每個月少繳約 3,100 元、前 6 年利息合計少付約 28 萬。如果只算政府補貼本身——也就是跟沒補貼的原利率 2.275% 比——貸 800 萬 6 年大約省 18 萬。官方用額度全額概算的版本是：額度 1,000 萬滿貸，6 年補貼共省 22 萬 5 千（1,200 萬省 27 萬、1,500 萬省 33 萬 7,500）——實際攤還時本金會逐月減少，省的會比概算略少一點。

我要提醒的是反過來那件事：抓長期預算，請用「第 7 年起」的月付去想，不要用 1.775% 的甜蜜價。 尤其如果你又用了寬限期，「寬限期結束、月付跳升」和「補貼退場、利率爬升」兩件事會疊在一起，這在試算工具裡會直接排給你看。

四、新婚 1,200 萬、有小孩 1,500 萬：加碼給誰？

結婚 2 年內的家庭，青安額度從 1,000 萬提高到 1,200 萬；家裡有未成年子女的，提高到 1,500 萬。 這是 3.0 最實質的加碼，方向很清楚：把資源集中給婚育家庭。

有一個銜接的巧門要知道：7 月 31 日以前已經送件青安 2.0、還沒撥款的人，如果符合婚育資格，可以檢附戶籍謄本或孕婦健康手冊（媽媽手冊）撤案、重新申請 3.0，把額度換成 1,200 萬或 1,500 萬。財政部有說明：一經選擇就不能再變更——而且改走 3.0，就要符合 3.0 的年齡、所得、總價門檻，換之前先把五關都對一遍。

五、高雄視角：2,000 萬的線，畫在哪？

對高雄的自住買家來說，2,000 萬的總價上限，涵蓋了市場上大多數的自住產品。 高雄市不動產開發公會榮譽理事長陸炤廷受訪時也講得直接：高雄 2,000 萬以內的新案「相當普遍」，北高雄的高雄大學特區、橋頭新市鎮、左營高鐵生活圈，多數產品都落在政策適用範圍內。

我自己在亞灣第一線的觀察，補三個實際面：

• 中古大樓、公寓、透天的自住買家，幾乎不受總價門檻影響——高雄主流自住總價帶落在 600～1,500 萬，離 2,000 萬的線還有距離。真正要注意這條線的，是亞灣、農十六這些新案指標區的高樓層、大坪數產品。
• 額度和成數是兩道各自的天花板，取低的。買 1,000 萬貸 8 成＝800 萬，用一般身分的 1,000 萬額度綽綽有餘；但買 1,600 萬貸 8 成＝1,280 萬，一般身分只有 1,000 萬能走青安，剩下 280 萬要搭一般房貸（同一家銀行、兩筆一起繳）。有未成年子女的家庭額度 1,500 萬，這種總價帶就能整筆走青安——同一間房子，家庭狀況不同，利息差很有感。
• 市場面，台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中的分析也提到：總價門檻一刀切，資金可能往門檻相對寬鬆的中南部移動，中南部對政策的感受會比北部更明顯。對高雄的賣方來說，2,000 萬以內、條件乾淨的自住產品，8 月之後的買方池只會更集中。

六、7/31 前後送件，怎麼選邊？

用哪一版，看「申請日」：7 月 31 日（含）以前送件走 2.0，8 月 1 日起送件走 3.0。 幫你整理成兩種人：

• 還沒送件、8 月後才會簽約的人：直接走 3.0。先用五關（無房、一生一次、年齡、所得、總價）自我檢查，過了再看房，不要看上了才發現卡資格。
• 已送件 2.0、還沒撥款的人：沒有婚育資格→留在 2.0，什麼都不用做，3＋3 補貼你一樣有。有婚育資格→算一下 1,200 萬／1,500 萬的額度對你有沒有實質幫助（貸款本來就沒超過 1,000 萬的人，換了沒差），有幫助再撤案重申，並確認自己過得了 3.0 的三道新門檻。

還有一條很多人忽略：青安一生只能用一次。以前辦過 1.0、2.0 的，3.0 不能再辦。

七、青安 2.0 的舊戶：什麼都不用做，補貼自動「軟著陸」

「3＋3」的逐年退場，青安 2.0 的貸戶一體適用。 也就是說，2.0 舊戶 3 年補貼期滿，不是隔天直接跳回原利率，而是第 4 年起每年減半碼、慢慢回去。最早一批 2023 年 8 月申辦的人，2026 年 8 月剛好滿 3 年，第一批「第 4 年約 1.9%」就是你們。不用申請、不用跑銀行，等承貸銀行通知就好。

八、賞哥的第一線提醒

這個方案對真的要自住的年輕家庭是實惠的，但有四句話我要先講在前面：

1. 預算用「最重那段」抓，不是用 1.775%。 第 7 年起的月付才是你的長期真實負擔，寬限期又會再疊一層。
2. 總價門檻是整筆資格，不是折扣線。 高雄 2,000 萬，超過一塊錢整筆出局。
3. 政府在查自住。 限貸一次、簽自住切結，貸後會用跨部會資料勾稽查核，違規會被追回溢領的補貼利息、調整貸款條件——這寫在官方方案裡，不是嚇你。青安是給自住的，想拿低利率去投資置產的，這條路 3.0 比以前更窄。
4. 銀行審核才算數。 這篇講的是制度，你的案子過不過、利率成數多少，以公股銀行書面審核為準。

九、下一步：先算數字，再看房

• 想知道自己過不過五關、每月繳多少、第 4 年之後月付怎麼跳：用青安3.0 試算，免登入、不留個資，資格檢查和月付階梯一次排給你看。
• 不符合青安、或想比較一般房貸的年限與月付：用房貸試算。
• 想把「這個總價在高雄能買到什麼、貸款怎麼配」一次看清楚：直接問我。8 月 1 日開辦前把資格、預算、物件對齊，開辦後你就是準備好的那一個。

我是房仲，不是銀行、律師，也不是會計師：制度幫你講白話、數字幫你抓方向，但能不能貸、稅怎麼繳，以各銀行及主管機關為準。高雄買房賣房、青安怎麼搭著用，歡迎來聊。

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資料來源（2026/7/16 查證）：行政院「青安貸款3.0方案」簡報、行政院院會議案、財政部新聞稿、財政部國庫署：公股銀行辦理青安貸款問與答。利率為機動、會隨市場變動，細部認定以正式規定及承貸銀行公告為準。